יהודה אטלס הגיע החודש לגיל הגבורות, גיל 80. האם כשכתב יהודה את השיר היפה הזה עלתה במחשבתו גם הזקנה? ומה קורה כשמגיעה הזקנה?1
אז איך מתכוננים לזמן הפנסיה, הזמן שאחרי גיל הפרישה מהעבודה (כשכיר)?1
פשוט וקל, מתחילים לחסוך מוקדם ככל הניתן.1
שיטת הפנסיה הנוכחית החלה על רוב עובדי ישראל היא הפנסיה הצוברת. בשיטה זו הסכום שצברת עד גיל הפרישה ישמש אותך לעת הזקנה. אם למשל צברת מיליון ₪ סכום זה יחולק על פני מספר החודשים הממוצע המשוער (היום הוא סביב 195 חודשים שהם 16.25 שנות חיים ) כך שהפנסיה פר חודש תהיה בשיעור של 5128 לחודש.1
אם ניקח את האיש/אישה בדוגמא ונוסיף לו סכום של 2300 שהיא קצבת הזקנה המקסימלית מביטוח לאומי עבור מי שעבד במשך 35 שנות עבודה הרי שבכל חודש למחייתו יהיו ברשותו קרוב ל-7500 ₪. בעיני מדובר בקצבת זקנה מכובדת אבל זאת בתנאי אחד: שיש בבעלותו/ה של האיש/ה דירה, כך שאין לו/ה הוצאות שכירות.1
פנסיה היא מסוג הנושאים שאין להם סוף, כמו בור בלי תחתית. אחד יגיד ש-7,500 לא מספיק וצריך 10,000, אחר יגיד שעדיף בכלל פנסיה של 15,000 ולא צריך להסתמך על קצבת הזקנה. תהא דעתכם האישית כפי שהיא-יש להתחיל לחסוך.1
כיום, חובת ההפרשה לפנסיה לשכיר מתחילה מגיל 21. לעצמאי אין הגבלת גיל אך החל מהשנה (2017) חלה חובה חוקית להתחיל להפריש לפנסיה על מי שמרוויח מעל 5000 ₪ לחודש וגילו נמוך מ-55. קיימת גם סנקציה כלכלית שנכון לשנת 2017 סכומה הוא 500 ₪ לשנה לעצמאי שלא חסך את מלוא הסכום הדרוש.1
אז איך מגיעים ל-1 מיליון שקל או יותר?1
ככל שנקדים לחסוך, כך הכסף ירוץ במקומנו בשיטת ה"ריבית דריבית". הכסף שאנחנו חוסכים מושקע בשוק ההון . אל הקרן- הסכום אותו אנו משקיעים, מתווספת ריבית שנובעת מהרווחים של ההשקעות. כעת גם הקרן וגם הריבית מושקעים בבורסה וכך נוצר מצב בו הריבית שהרווחנו מרוויחה ריבית בעצמה והכסף גדל לסכומים שהם הרבה מעבר לסכום הקרן. כמובן שעל מנת להרוויח מהשיטה ככל הניתן דרוש זמן השקעה רב, כלומר להתחיל מגיל צעיר. וגם, אוסיף, כי עדיף להשקיע את עיקר הכסף בהתחלה, על מנת שכסף "כבד" ירוץ את כל הדרך וכך ירוויח הרבה יותר. אבל, כמובן, שדווקא בהתחלה אין לנו הרבה כסף להשקיע אבל בכל זאת, הנקודה הזו שווה מחשבה: 100 ₪ תוספת חודשית שאני מוסיף לפנסיה בגיל 30 מגדילה לאין ערוך את הפנסיה מאשר אותה תוספת בגיל 50
אז מה ניתן לקחת מהבלוג הזה?1
אם אתה שכיר-עליך להתעקש להפריש את מקסימום ההפרשה מהחלק שלך במשכורת שהוא היום 7%. אבל עוד לפני כן-עדיף להחזיק במקום עבודה אחד מעל חצי שנה על מנת שיתחילו להפריש לך לפנסיה ואחר כך לשמור על כל עבודה למשך שלושה חודשים לפחות על מנת שכל מקום יהיה מחויב, מעבר לכל ספק, כי עליו להפריש לך לפנסיה. אך גם אם לא החזקת מעמד שלושה חודשים או שאת/ה נמצא במצב ביניים, כלומר במעבר בין עבודות, חשוב להמשיך ולהפריש לקרן הפנסיה באופן עצמאי ולשמור אותה "פעילה". במעשה זה לא רק תגדיל את הפנסיה העתידית שלך אלא תשמור על רצף הפנסיה כך שלכשתתחיל לעבוד אצל מעסיק חדש הוא יהיה מחויב להפריש לך החל מהיום הראשון לעבודתך ולא תצטרך לבזבז שישה חודשי שכר ללא הפרשה לפנסיה עד שאותו מעסיק יתחיל לעשות זאת. (ומדובר בסכומים משמעותיים מאד של הפרשת מעסיק: 12.50% משכר היסוד לחודש, 75% הפרשה משכר היסוד לקופת הפנסיה שלך בתוך שישה חודשים!)1
אם אתה עצמאי –תתחיל להפריש מגיל צעיר.1
עשיתי רשימה של של "הדרך למיליון" בהסתמך על מחשבונים של קופות פנסיה שונות המופיעות באינטרנט (הראל, כלל, אלטשולר שחם ו- מגדל ) כל אחד כמובן מוזמן ואפילו רצוי להיכנס לאחד מאתרים אלה ולבדוק את מצבו באופן פרטני, בעיקר אם כבר יש לו כסף צבור בפנסיה.1
דבר נוסף: אם נפתחו לך מספר קופות פנסיה לאורך השנים ואין לך מושג איפה הן, ניתן לקבל מידע מלא על כולן דרך אתר האינטרנט "המסלקה הפנסיונית" שמחפש ומוצא את כל הקופות שרשומות על שמך. ניתן לעשות זאת באופן עצמאי (במחיר 40 ש"ח) או דרך בקשה מקרן פנסיה פעילה (לא מסולקת, כלומר "חיה") לרכז ולאסוף אליה את כל הפנסיות . בעיקרון כשהכל מרוכז במקום אחד הדבר יותר נוח ומסודר אבל צריך לבדוק כל מקרה לגופו משום שבקופות הפנסיות הישנות ישנם תנאים טובים יותר (רווחים גבוהים יותר) וחבל להעביר לקרן חדשה וטובה פחות.1
לסיכום: הדרך להגיע לפנסיה של 5000 ₪ לחודש על פי חתך גילאים ובהנחה שאין לך כסף צבור ושהפרשתך תהיה בסכום קבוע עד יום הפרישה (ההפרשה היא כעצמאי –המפריש את כל הסכום בעצמו או כשכיר כשגם המעסיק משתתף בהפרשה)1
אם אתה בן 22 יש להפריש בכל חודש: 808 (שכר מבוטח כשכיר: 4,347 )1
אם את בת 22 יש להפריש בכל חודש: 959 (שכר מבוטחת כשכירה: 5,174 )1
אם אתה בן 27 ולפניך לפחות עוד 40 שנות עבודה (גיל הפרישה לגברים הוא 67, לנשים 64) יש להפריש בכל חודש: 1,026 (שכר מבוטח כשכיר: 5,528)1
אם את בת 27 יש להפריש בכל חודש: 1,221 (שכר מבוטחת שכירה: 6,588)1
אם אתה בן 32 יש להפריש בכל חודש: 1,325 (שכר מבוטח כשכיר: 7,136)1
אם את בת 32 יש להפריש בכל חודש: 1,576 (שכר מבוטחת כשכירה: 8,499)1
אם אתה בן 37 יש להפריש בכל חודש: 1,739 (שכר מבוטח כשכיר: 9,366)1
אם את בת 37 יש להפריש בכל חודש: 2,076 (שכר מבוטחת כשכירה: 11,195)1
אם אתה בן 42 יש להפריש בכל חודש: 2,317 (שכר מבוטח כשכיר: 12,472)1
אם את בת 42 יש להפריש בכל חודש: 2,823 (שכר מבוטחת כשכירה: 15,212)1
אם אתה בן 47 (עוד 20 שנות עבודה) יש להפריש בכל חודש: 3,202 (שכר מבוטח שכשכיר: 17,228)1
לאשה בת 47 לא מומלץ להתחיל להפריש מגיל זה באין הפקדות קודמות.1
לגבר בן 52 (עוד 15 שנות עבודה) שעוד לא חסך, רצוי לבדוק נתיבי השקעה אחרים.1
כפי ששמתם לב על האישה לחסוך יותר כסף בכל חודש מאחר ועל פי החוק היא מפסיקה לעבוד כשכירה בגיל 64, שלוש שנים לפני שהגבר השכיר מחויב לכך בחוק.1
חשוב גם להדגיש כי הנתונים הם דוגמא אחת בלבד .אין חובה להפריש את אותו סכום בכל השנים וכי יש עליות ומורדות ברמת ההכנסה בתקופות עבודה שונות. מטרת הטבלה היא לעורר אתכם לפעולה,לזוז.1
אז בין אם את/ה גבר או אישה, צעיר או מבוגר-התחילו לחסוך והבטיחו את זקנתכם. ולדרבון אצטט: "גם מסע של אלף מילין מתחיל בצעד אחד קטן".1